市面上私人貸款的利息計算方法五花八門，每種利息計算方法都可能會影響你的借貸成本。在貸款前先了解利息的種類。
利息是什麼？
利息是借貸人向財務機構或銀行借貸時所需要支付的費用，一般以本金的利率計算。根據借貸人的信用風險（例如環聯信貸報告之評級），財務機構所收取的利息會不同，若借貸人的信用評級較高，利息通常會較低；相反，若借貸人的信用評級較低，利息則通常較高。大多數情況下，借貸人的每月還款額中都會包括利息及部分本金。
利息的基本計算公式
1. 單利息：
單利息 = 本金x利率x時間
例如財務公司以25%的固定年利率，向借貸人提供港幣$50,000的貸款，還款期為24個月，即2年，計算方式如下：
$50,000 x 25% x 2 = $25,000
從以上公式可見，該借貸人需付港幣25,000元利息
2. 複利息：
大多數的財務機構都是以複利息計算，而不是單利息。此計算方法除了計算本金的利息外，亦會計算利息的利息。
複利息本利和 = 本金 x (1+利率) x 時間次方
例如財務公司以25%的固定年利率，向借貸人提供港幣50,000元的貸款，還款期為24個月，即2年，計算方式如下：
$50,000 x (1+25%)^2 = $78,125
減去本金後，該借貸人需付的利息則為港幣28,125元。
利息種類
1. 日息
日息是指貸款利息按日為單位。假如貸款人提早清還款項，貸款利息則會計算至全數清還當日。
2. 月平息
月平息是指利息按月位單位去計算，且每月利息開支固定。很多財務公司都會採用月平息計算，並標榜「利息低至0.xx%」或「月平息低至0.xx%」。看似相當吸引，但月平息不能實際反映借貸成本，因此必須利用「實際年利率」去比較不同貸款產品，但要注意的是，「實際年利率」不是「月平息」乘以12，以下會教大家如何計算。
3. 實際年利率
實際年利率是指貸款人於還款期內所需付的所有費用、貸款成本及回贈優惠一併計算，並以年利率的形式去表示。由於實際年利率包含了所有費用，影響的因素較多，故能真實反映借貸成本，亦因此要多向財務機構了解。
實際年利率 = 月平息 x 12個月x 1.9（不變系數）
例如月平息為0.9%，實際年利率則為0.9 x 12 x 1.9 = 20.52%。
4. 定額還款
定額還款是指把本金乘以貸款利率去計算貸款人每月需償還的固定利息支出，大部份貸款都以此方法去計算利息支出。使用這種利息計算方法的還款期及每期還款金額都固定，而提早還款可能會有罰息。
5. 息隨本減
息隨本減是指貸款的利息隨著本金的減少而減少。還款初期由於剩餘本金較多，因此供的利息會比較多；而隨著完成供款的次數增加，剩餘本金變少，供的利息亦會因此減少。
6. 淨供息
淨供息是指貸款人每期只需要償還利息，直至最後一期才需要償還本金連利息，在中間的還款過程中，貸款人沒有償還過本金。雖然此方式會令貸款人在還款前期較輕鬆，但要在最後一期償還本金及該期利息，對於沒有理財及儲蓄習慣的人可能會到最後一個還款期時無法償還大筆金錢。
